2019年第三季度，国家金融与发展实验室发布了《2019年中国消费金融发展报告》。

报告显示，目前我国已经基本形成持牌消费金融公司、商业银行以及互联网金融为主的多层次消费金融服务体系。

报告还指出，这三类参与者分层、互补发展，将消费金融服务覆盖至不同人群。其中，互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群，满足大众高频、小额的普惠金融需求，是中国消费金融领域最大的创新。而就算这样，依然还有近40%成年人未获得过消费金融服务。

对于消金行业内用户来说，消费信贷与其他产品一样，同属商品;但与其他商品不同的是，消费信贷产品中的盈利不是用户购买那一刻开始的，而是在还款那一刻开始。

牵涉北大企业家俱乐部

如何保证产品即符合大众需求，又能获取盈利，这与消费信贷的使用场景，以及获客渠道息息相关;只有将两方相结合共同考虑进去，才能最终优化出符合市场又可盈利的信贷产品。

一、除风控以外也要关注产品设计

信贷产品盈利的原因之一，取决于风控。

一家公司，除了要有能力通过大数据以及风控模型，来控制整体风险以外，还要有一套完整的产品设计。

比如：用户从哪里来?在什么场景下进行借款?又在什么情况下进行还款?

以医美分期为例，该领域面向的人群为年轻群体，企业通过定制化服务来提供高效服务;虽然年龄偏低的用户群体市场较为广阔，但伴随而来的也有潜在风险，比如该群体在还款能力上还有待提高。

有从业者表示，对于医美分期来说，我们需要在消费者、医美机构、医美分期金融机构三者之间建立起牢固的合作关系。一方面是帮助医美机构降低获客成本;另一方面，通过为医疗美容机构提供行之有效的资金和客户支持，从而直接在商业上实现流量变现，赋能行业的发展。

消费者作为消费信贷系统主要前端服务对象，产品为其提供了四大服务功能，包括授信申请，用信支付，交易跟踪以及还款设置。用户可在平台完成从注册-《贷款-《消费-《还款等一系列消费动作和金融服务的闭环。

对于医美机构来说，线上平台是强有效的引流工具和获客渠道，他们希望能够以低廉的价格，优质的医美项目以及配合节假日推出的各种限时活动来解决获客难、获客成本高的难题。因此产品为其推出了商品管理，订单管理以及资金结算三项功能，一方面通过订单管理维护用户关系，另一方面通过资金预结算保证与消费金融机构的业务往来，可以说医美机构是连接消费者和消费金融机构的隐形桥梁。

对于平台来说，消费金融机构是业务功能以及逻辑功能最复杂但最强大的后台，他与消费者和医美机构是强联系、弱存在的关联关系。他需要向消费者和医美机构表现出可信赖度高，风控安全以及资金雄厚的安全形象，因此产品对于消费金融机构的功能规划也是最为复杂：贷款商品的管理，授信审批，财务核算，交易跟踪以及客户管理这五种最核心的功能。

二、场景、渠道决定用户画像

根据《2018中国消费信贷市场研究》可以看出，消费信贷的目标客群符合以下几个特征：年龄偏低、中低等收入、中高等学历、有稳定工作。

18-29岁占比36%，30-39岁占比30%，40-49岁占比33%，50岁及以上很少使用消费信贷，从收入上来看，月收入2000-4999占样本总数70%，其次为5000-9999，2000以下低收入群体以及10000以上高收入群体使用消费信贷较少。

教育程度方面，专科生占比57.5%，本科生占比24.5%;工作性质方面，企业员工与公务员占比最大，为84%。

这其中有些用户并不是单纯的，直接接触到某一信贷产品，而是通过其他关联方式成为了消费信贷用户;比如通过支付宝接触到了花呗，而后又接触到了借呗。

这样的场景比比皆是，以小米金融为例，旗下包括有消费信贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行及海外板块等多项业务。

小米集团官方财报显示，今年第二季度，小米手机全球出货量第四，已服务4亿全球米粉。

依托小米集团的优势，小米金融业务主要围绕集团的生态链开展，通过小米金融APP、小米贷款APP、小米钱包APP及小米金融官网等协同运营。

小米金融的获客渠道与场景都与自身产品相关联，所以用户群体也相对稳定，这样强关联的用户，风险较为可控。

三、结语

其实，在如今的消费信贷领域，企业能同时做到将渠道、场景完美结合的并不多，更多的是有场景没渠道，或者有渠道没场景，总之在某一方面是存在短板的。

有从业者表示，今年的消费信贷行业，确实在政策层面面临着不断挑战，而明年可能还会有更加重磅的政策出台;这些问题都会影响着金融消费者，以及行业从业者。

对于消费信贷企业来说，未来除了需要时刻了解市场核心诉求外，在政策层面还要做到尽量合规;而这些对于金融机构而言，确实将是一个不小的挑战。